Mutuo di liquidità

Nicchia nel mercato dei mutui ipotecari, il mutuo di liquidità consiste in un finanziamento garantito da un'ipoteca su un bene immobile, quindi di un vero mutuo ipotecario, che però prescinde dalla finalità di acquisto o ristrutturazione tipica del mutuo e che può essere utilizzato per le più svariate finalità.

Un soggetto che si trova ad avere bisogno di denaro e dispone di una casa di proprietà libera da ipoteche o altri vincoli può richiedere un mutuo di liquidità offrendo l'immobile a garanzia del finanziamento. In questo modo potrà accedere ai tassi dei finanziamenti ipotecari - ossia garantiti da un bene reale - che risultano decisamente più contenuti rispetto a quelli tipici dei prestiti personali, che non poggiano su una garanzia altrettanto solida ma vengono concessi sulla base della sola capacità reddituale dei richiedenti.

Anche in considerazione dell'andamento del mercato immobiliare dopo la crisi dei subprime, generalmente l’importo medio erogato per un mutuo di liquidità è inferiore rispetto a quello concesso per un mutuo finalizzato all’acquisto e spesso non può superare il 60-70% del valore dell’immobile offerto in garanzia. Inferiore è anche la durata, che nella maggior parte dei casi non supera i 20 anni.

Dicevamo che la somma finanziata con il mutuo di liquidità può essere utilizzata per qualunque scopo, che il mutuatario non è tenuto a comunicare all'istituto erogante, ma in realtà ci sono importanti eccezioni:

• attività speculative in genere, incluso l'acquisto di una seconda casa
• consolidamento di debiti, soprattutto se contratti con soggetti diversi dall'istituto di credito erogante

Chi si ritrova a pagare più rate per finanziamenti pregressi, magari caratterizzati da tassi di interesse elevati, può contare su un mutuo ipotecario del tutto analogo a quello di liquidità ma dai costi maggiori: il mutuo consolidamento debiti. Di fatto, il mutuo consolidamento debiti non è altro che un mutuo liquidità particolare, le cui condizioni sono peggiorative in ragione del maggior rischio legato alla posizione debitoria del mutuatario.

Questa forma di finanziamento permette di ridurre significativamente il costo del debito grazie ai tassi d'interesse dei mutui, estremamente più contenuti rispetto a quelli dei prestiti. Inoltre, permette di sostituire le rate dei finanziamenti pregressi con un'unica rata, molto più facilmente gestibile.

I requisiti per accedere al mutuo consolidamento debiti, in genere, sono i seguenti:

• capacità reddituale sufficiente
• stato di buon pagatore
• immobile libero da vincoli

Come per il mutuo liquidità, anche per quello di consolidamento debiti il Loan To Value è più contenuto rispetto a quello di un mutuo acquisto casa, e generalmente l'importo erogabile non supera il 60-70% del valore dell'immobile.