Anche nel terzo trimestre del 2024, i mutui costano meno online. Infatti, quelli stipulati attraverso i canali online hanno continuato a offrire condizioni più vantaggiose rispetto alla media del mercato, seppur con un vantaggio meno marcato rispetto al passato. Secondo i dati rilevati dal Ministero Economia e Finanza, l’ISC (Indicatore Sintetico di Costo, chiamato più spesso TAEG) medio per i mutui a tasso variabile attraverso i canali online è stato inferiore dell'1% rispetto alla media complessiva del mercato, mentre per i mutui a tasso fisso il divario è stato dello 0,7%.
Va comunque evidenziato come il divario si stia progressivamente accorciando - sono lontani i tempi di inizio 2023: durante il primo trimestre 2023 il gap era di 2,80% per i mutui a tasso variabile e 2,2% per i tassi fissi. Già al secondo trimestre del 2023 la distanza era scesa sotto i due punti percentuali, e da allora abbiamo assistito ad un processo di graduale avvicinamento tra il costo dei mutui online e la media generale, benché si resti distanti dalla convergenza.
ISC Medio Mutui Tasso Fisso fonte Ministero Economia e Finanze, rilevazioni trimestrali del tasso effettivo globale (ISC) ai sensi della legge 108/1996 per la categoria “Mutui con garanzia ipotecaria a tasso fisso“; ISC Migliori Online Mutui Tasso Fisso fonte MutuiSupermarket.it, media aritmetica dei migliori ISC rilevati sul trimestre di osservazione per le durate 10, 15, 20, 25 e 30 anni in caso di richiedente impiegato 35 anni residente a Milano, importo mutuo € 140.000, valore immobile € 220.000
Cosa c’è dietro i costi più bassi dei mutui online?
Durante il 2023, l’annus horribilis dei tassi alle stelle, molte banche hanno investito sui canali online per attrarre i clienti con offerte competitive. Il canale online, infatti, permette alle banche di ridurre i costi operativi (ad esempio, minori spese di filiale e semplificazione dei processi), consentendo loro di proporre tassi più bassi rispetto a quelli dei mutui stipulati in filiale.
Tuttavia, con l’allentarsi della pressione sui tassi che abbiamo visto durante il corso di tutto il 2024 e la progressiva stabilizzazione del mercato, sembra che questa strategia aggressiva si stia ammorbidendo. Le condizioni generali per i mutui stanno diventando più equilibrate, anche se il canale online continua a rappresentare un’opzione conveniente per molti consumatori.
Cosa aspettarsi in futuro?
È prevedibile che, pur se le politiche di pricing online si stanno facendo più soft, le banche continueranno ad approfittare del canale online per porsi in modo competitivo verso la concorrenza che offre una gestione dei mutui più tradizionale. Il miglior consiglio resta uno: valutate con attenzione le condizioni proposte, restate aggiornati sugli ultimi tassi e prendetevi il tempo di fare estensivi confronti tra le offerte.